CreditSMS는 비공식 모바일 금융을 지원합니다

모바일 상거래는'비용 절감 효과가 크고 '은행가가없는'가난한 사람들에게 금융 서비스의 첫 맛을주는 가장 큰 수단 중 하나가되었습니다. 그러나 이러한 서비스의 대부분은 거의 비공식적이며 은행이나 전통적인 규제 형태와 관련이 없습니다. 새로운 이니셔티브 인 CreditSMS는 전자 상거래를 전통적인 재무 관리 도구와 통합하여 비공식적으로 공식화하고 금융 분열을 연결하는 것을 목표로합니다.

케냐의 M-PESA와 필리핀의 GCash가 널리 보급됨에 따라 개발 도상국에서 필요한 서비스 (예: 저축, 신용, 송금 및 보험)에 액세스하기 위해 보유하고있는 기술 (예: 휴대 전화)을 활용하려는 열망이 있습니다. 흥미로운 점은이 분야의 많은 혁신은 처음에는 기업 연구자가 아니라 '은행가가없는'사람들이 개발하는 경향이 있다는 것입니다. 예를 들어, 선불 방송 시간을 휴대폰에 로딩하는 대신에, 많은 사용자들은 사실상 방송 시간 공유 코드를 자신의 친구들에게 SMS를 통해 본능적으로 보내기 시작했으며, 이로 인해 사실상의 방송 시간 공유 서비스가 시작되었습니다.

그 다음에는 에어 타임을 할인 판매원에게 판매하거나 전화에 접속할 수없는 지역 사회의 사람들에게 프리미엄으로 판매 할 수 있다는 것을 깨달았다. 본질적으로 방송 시간 자체가 소득의 원천이 될 수 있음을 발견했으며 비공식 모바일 송금 시스템이 탄생했습니다. 이제는 방송 시간 및 모바일 송금 시스템이 표준으로 자리 잡았으므로 '이전 프로세스를 어떻게 공식화 할 것인가?'라는 질문이 제기되었습니다. '모바일 전송으로 가능한 더 복잡한 거래를 어떻게 공식화 할 것인가?'. 좀 더 간단하게 말하자면, 비정규 운영자와 지점없는 은행에 정식 기관과 동일한 도구를 제공하는 방법은 무엇입니까?

CreditSMS는 전신 거래를위한 재무 관리 소프트웨어 모듈을 구축하고 있습니다. 개별 프로필. FrontlineSMS는 컴퓨터와 휴대 전화를 양방향 그룹 메시징 허브로 전환시키는 무료 오픈 소스 소프트웨어입니다. 그렇게함으로써, 방송 또는 모바일 송금 네트워크 내의 모든 사용자는 소액 금융 기관 (MFI), 협동 조합, 회전하는 저축 및 신용 협회, 심지어는 확장 된 인종 네트워크를 허용하여 돈 거래를 한꺼번에 배포하고 보관할 수 있습니다 현지 규제 당국에 반드시 등록하지 않고도 광범위한 영역에서 자체 '지점없는 은행'을 운영 할 수 있습니다.

CreditSMS 플랫폼은 기본 거래를 추적하는 수단을 제공 할뿐만 아니라 사용자가 고유 한 거래를 생성하고 전송하는 데 필요한 모든 매개 변수를 제공합니다 SMS를 통한 금융 패키지. 예를 들어, 지역 CreditSMS 허브의 SIM 카드에 m-money를 보유하여 저축 서비스를 제공 할 수 있습니다. 네트워크 내의 보호기가 저축을 예금하거나 인출하기를 원할 경우, 해당 키 코드와 금액 만 텍스트로 보내면 자동으로 요청에 대한 프로파일을 확인하고 적절한 자금을 예금하거나 릴리스합니다.

하지만 저축은 단지 시작일뿐입니다. CreditSMS 시스템을 사용하는 MFI는 소액 융자를 배포하고 SMS를 통해 예정된 상환을받을 수 있으므로 전통적으로 농촌 및 연결이 끊어진 고객에게 도달하는 데 필요한 운송 비용과 시간을 절약 할 수 있습니다. 결국 MFI는 대출 금리 (일반적으로 25 % 이상)를 낮추고 먼 거리에서 더 큰 고객 포트폴리오를 관리하는 데 더 많은 시간을 할애 할 수 있습니다.

CreditSMS는 MFI가 보험 및 사회 보장을 제공 할 수있게합니다 서비스를 고객에게 제공합니다. 사용자가 고유 한 서비스 패키지를 만들고 SMS를 통해 정기적 인 지불을 추적 할 수있게함으로써 MFI는 어떤 고객이 어떤 패키지에 포함되는지, 예상 지불금을 추적 할 수 있습니다. 보험과 사회 보장은 개발 도상국에서 불필요한 사치처럼 보일 수 있지만 작물, 비상 사태, 건강 및 생명 보험과 같은 서비스에 대한 접근은 고객이 미래를 바라보고 위험을 무릅 쓸 수있는 가능성을 바꿀 수 있습니다. 뿐만 아니라 이러한 서비스를 신뢰할 수있게 사용하면 클라이언트가 정식 경제로 졸업 할 수 있도록 신용 등급을 정할 수 있습니다.

'지점없는 은행'의 효율성과 도달 범위를 높이는 데있어주의 사항이 있습니다. 고소한 혐의, 재무 부적절한 관리 또는 철저한 도용으로부터 고객을 보호하는 규정이없는 곳에서는 보호 메커니즘이 중요한 역할을합니다. Hawala, Hundi, Fei Chen과 같은 비공식 송금 시스템의 성공은 우리에게 한 가지 사실, 즉 신뢰의 중요성을 보여줍니다. 아프가니스탄을 예로 들자. 공식적인 금융 기관이 없으면 (더 일반적으로 법의 지배), 카불에있는 환전상들은 양질의 서비스와 정직을 바탕으로 한 단체를 결성했습니다. 협회의 규칙을 어기는 외환 딜러들은 추방 당했고, 카불 시장에서 블랙리스트에 올렸고 효과적으로 사업을 중단 시켰습니다. 신용은 연방 예금 보험 공사 (FDIC)와 같은 단체를 대신 할 수는 없지만 무시할 수 없거나 할인 할 수없는 비공식 경제에서 강력하고 유비 쿼터스적인 힘을 유지합니다. 결국이 비공식 경제를 함께 묶는 것은 바로 접착제입니다.

어떤 시스템이 조종과 인간의 실수를 받기 쉽지만 CreditSMS가 제공하는 서비스는 세계를 혁명적으로, 그리고 아마도 민주화 할 가능성이 있습니다 더 나은 금융. 고객의 위치에 관계없이 문자 그대로 금융 서비스의 전체 범위를 제공함으로써 CreditSMS는 우리 시간의 가장 큰 불평등 중 하나를 완화하는 데 도움을 줄 것입니다.

Ken Banks, kiwanja.net 설립자, 개발 도상국에서 긍정적 인 사회 및 환경 변화를위한 모바일 기술의 적용에 전념하고 있으며, 지난 15 년 동안 아프리카에서 프로젝트를 수행했습니다. 최근 그의 연구는 풀뿌리 비영리 단체의 역량을 강화하기 위해 고안된 현장 통신 시스템 인 FrontlineSMS를 개발하게되었습니다. Ken은 서 섹스 대학교 (Sussex University)에서 사회 인류학 (Development Anthropology)을 전공했으며 현재 휴렛 재단 (Hewlett Foundation)이 자금을 지원하는 수많은 모바일 프로젝트를 진행하고 있습니다. Ken은 2006 년 Reuters Digital Vision Fellowship을 수상했으며 2008 년 Pop! Tech Social Innovation Fellow로 선정되었습니다. Ken의 광범위한 작업에 대한 자세한 내용은 그의 웹 사이트 www.kiwanja.net에서 확인할 수 있습니다.

Benjamin Lyon은 창립자이자 전무 이사입니다. CreditSMS. 그는 전 세계의 금융 통합을 확대하기 위해 기술 활용에 열정적입니다. Rhodes College에서 경제 및 국제학 학위를 받았으며 소액 금융 및 비공식 경제 분야의 전문가로 재직했습니다. 자세한 내용은 www.creditsms.org를 방문하십시오.